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預付式綁消費貸 貸出問題一籮筐

2019-03-26 09:19:14   點擊:   來源:中國消費者報 2019年3月15日
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       由于橫跨眾多行業,監管難、維權難,預付式消費近年來投訴多發,成為消費者的維權熱點。2018年,長租公寓跑路、培訓機構關門等事件頻頻曝出,在導致租戶無房可住、學員無學可上的同時,還讓他們背上了一身債務。傳統的預付式消費捆綁上金融消費信貸式的新營銷模式雖然短期內給消費者帶來了一些便利,但也貸出了一系列維權新難題。
  案例
  好工作成泡影“培訓貸”卻得還
  小張2016年大專畢業后到北京找工作,但一直沒找到合適的。正著急之時,小張的老鄉介紹說有個培訓IT軟件師的科技公司可先通過貸款支付學費進行崗前培訓,且公司還保證推薦就業。經了解,小張與該公司簽訂了《定向培養崗前實訓協議》。協議明確,小張參加該公司組織的(前端工程師職業技術實訓)課程,費用為18800元,通過實訓后接受工作安排,保證月薪在5000元至9000元之間。同時,該公司推薦了分期借款服務機構,小張自愿選擇分期借款方式交付學習費用并選擇套餐為“6+18”,即前6個月的費用由該公司支付,后18個月的費用由小張負責支付。
   隨后,小張通過深圳某金融服務公司簽字辦理了《教育產品分期購服務申請表》。根據該申請表,小張個人需償還的本息共計23877.54元。
   然而,小張在北京海淀區沒上足一個月課,該公司就搬到了朝陽區。當年9月底,科技公司工作人員全部撤離,從此失去聯系。IT技能沒學到,好工作成為奢望,但按照貸款協議,小張卻仍要償還遠超學費數額的貸款。
   無奈之下,小張將該科技公司及金融服務公司訴至北京市海淀區人民法院,要求確認上述所有協議無效,理由為二被告相互串通,虛構培訓和推薦就業的事實,詐騙其培訓費。同時,小張的其余90余名來自全國各地的同學也向法院提起了訴訟。他們或為大四在校學生,或為剛畢業的大學生。
   北京海淀法院經審理后認為,小張與該金融公司之間存在真實的借貸關系,但小張未提交證據證明科技公司與金融公司之間惡意串通騙取其培訓費。最后,法院判決駁回了小張的訴訟請求。同時法院指出,該科技公司未按照協議約定履行培訓及安排工作的合同義務,構成違約,小張有權按照協議約定追究該公司的違約責任。
  問題
 “預付式+消費貸”成投訴熱點
  與小張無學可上相比,姚女士的遭遇更是讓她覺得憋屈。2018年2月份,她通過寓見公寓租了一套住房,租期一年,租金通過貸款一次性付清,分期償還。然而,住了半年多,就有房東來趕她走。經過了解才知道,寓見公寓已經倒閉,房東沒有按月收到房租,于是來收回房子。姚女士一時無家可歸,分期的貸款還得按時償還。“近一段時間以來,預付式消費與金融信貸捆綁疊加侵害消費者權益的問題相對突出。”中國消費者協會投訴部主任張德志說。
   中國消費者協會1月24日發布的2018年全國消協組織受理投訴情況分析報告顯示,2018年消費者投訴主要體現在八個方面,第一個就是預付式消費與金融信貸捆綁問題。
   報告指出,在家政服務、裝修房屋、美容整形、教育培訓等消費領域,經營者在宣傳時往往把自己提供的產品和服務描述得十分美好,并有意淡化貸款壓力,甚至以無息貸款作為吸引消費者的噱頭。消費者通過經營者推薦的金融機構貸款預付高額費用后,在出現商家不履行承諾、服務縮水甚至關門跑路等情況時,才發現金融信貸條約中含有各種高額違約條款,消費者享受不到服務卻仍需繼續償還金融貸款。由此,消費者的權益受到嚴重損害。
   預付式消費與金融信貸捆綁疊加的問題也引起了國家有關部門的重視。今年1月,最高人民檢察院、公安部、中國消費者協會、中華全國律師協會和中央廣播電視總臺共同評選的“2018年十大消費侵權事件”揭曉,預付式消費現“套路貸”上榜。
   “2018年十大消費侵權事件”通報稱,2018年預付式消費領域成為消費維權的新難題。2018年5月起,“租金貸”“裝修貸”問題被頻頻曝出。一些長租公寓公司、互聯網裝修平臺發生資金鏈斷裂、經營者跑路,導致租戶無房可租,裝修合同無法履行,而消費者卻仍需償還貸款。2018年10月,多家英語培訓機構被指通過提供課程貸款服務讓學員背上幾千元到十幾萬元不等的“培訓貸”。某知名在線培訓機構被曝光有學員背負17萬元“學費貸”,學員走上了艱難的維權之路。
   消費者的需求和監管部門的政策推動,讓消費金融在2018年迎來大爆發。據不完全統計,自2017年12月至今,已有10余家持牌消費金融公司披露增資消息。而互聯網巨頭更是通過花唄、白條、百度有錢花等產品開啟了消費金融搶灘模式。
   在市場需求刺激下的大躍進式擴張中,消費貸的問題也頻頻被曝出。蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示,以長租公寓為例,由于業主、租賃公司及租客之間存在著信息不對稱,本來合規的“租房分期”容易被租賃公司利用,成為“套路貸”,具體表現在:對業主隱瞞信息,保底融資;對租客,利用上下游賬期差異,占用沉淀資金;租賃公司不講信用跑路;部分放貸機構的縱容等。
   業內人士認為,未來消費金融將繼續處于增長期,行業整體將保持快速增長。鑒于目前法律對預付式消費維權保障尚有不足,消費者參與“預付式+消費貸”更應謹慎。有關部門有必要加強預付式消費及金融信貸知識以及相關案件的宣傳,督促消費者加強防范。
  觀點
     引入信托機制
  預付式消費契合“訂單化”生產的趨勢,便于廠商“以銷定產”,提高生產的計劃性。另一方面,消費者通過預先付款,可以享受到更高的折扣,以合理的價格鎖定今后一段時期的消費權益。這種消費方式對廠商和消費者均有利,且優化了社會資源的配置,是社會的一個發展方向。
   中鐵信托研究發展部副總經理管百海介紹說,對于預付式消費,國際上一些發達國家和地區主要通過引入“信托”來進行相關制度設計和安排。如美國部分州根據信托原理,將消費者預付后未消費的余額視為無主財產,要求商家上交州政府保管,限制商家隨意使用。日本1989年制定了《預付式票證規制法》,隨后又陸續制定了諸多的相關配套規定,要求將消費者預付余額的一半作為發行保證金,并交由“托管所”保管。
   “預付式消費的關鍵問題是資金安全,通過第三方保證消費者預付資金的安全,這些做法值得我們借鑒學習。”管百海說,我國目前有68家信托公司,信托從業人員超過2萬人,具有較強的主動管理能力。通過信托公司作為“受托人”介入,為消費者建立虛擬的權益賬戶,根據消費者的權益消費情況,將相應資金劃付給商家,有利于保護消費者權益。
   管百海建議,監管部門可以基于信托原理來制定預付式消費的相關管理辦法,以消費者預付未消費的資金作為信托財產,以商家作為委托人,以信托公司作為受托人,監督未消費資金的使用,按此思路制定系統的管理辦法,并且管理對象和范圍應把規模以下企業甚至個體戶納入,不然就存在管理的真空地帶。
   在相關管理辦法完善后,可利用各種媒體進行公益宣傳,告知消費者凡預付式消費應有信托公司作為受托人介入。同時,為降低預付式消費與金融消費信貸捆綁疊加的不良后果,可參照我國住房按揭貸款的方式,限制預付式消費的消費資金中金融消費信貸比例,比如不超過50%。此外,應大力推進信息科技手段在預付式消費中的應用,加強過程管理。對于消費者實際消費行為確認、資金劃轉等,應盡量按照事先設定的條件實現自動化操作,提高效率,減少失誤。
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